Como funciona um financiamento de carro: guia completo

Trocar de carro ou conquistar o primeiro veículo é um dos seus maiores desejos? Para a maioria dos brasileiros, essa realização passa por uma modalidade de crédito muito popular, mas que ainda gera muitas dúvidas.

Por isso, entender a fundo como funciona um financiamento de carro é o primeiro e mais importante passo para fazer um negócio vantajoso e evitar dores de cabeça no futuro.

Neste guia completo, vamos desmistificar todo o processo, desde a escolha do crédito até a assinatura do contrato. Continue conosco e aproveite a leitura!

O que é e como funciona um financiamento de carro?

De forma direta, o financiamento é um empréstimo concedido por uma instituição financeira com um propósito específico: a compra de um veículo.

Ao invés de pagar o valor total do carro à vista, você o quita em parcelas mensais, acrescidas de juros, que representam o custo do dinheiro emprestado.

O processo de como funciona um financiamento de carro pode ser resumido em algumas etapas-chave. Confira:

Simulação e análise de crédito

Você escolhe o veículo e a instituição financeira realiza uma análise do seu perfil de crédito, considerando sua renda, histórico de pagamento e pontuação de score.

Aprovação

Se o seu perfil for aprovado, o banco informa o valor máximo que pode ser financiado, as taxas de juros e os prazos disponíveis para você.

Pagamento da entrada

Geralmente, é necessário dar um valor de entrada, que é pago diretamente à loja ou ao vendedor. Quanto maior a entrada, menor o valor a ser financiado e, consequentemente, menores os juros e as parcelas.

Liberação do crédito

A instituição financeira paga o valor financiado diretamente para a concessionária ou vendedor do carro.

Posse e pagamento

Você sai com o carro e assume o compromisso de pagar as parcelas mensais acordadas em contrato até a quitação total da dívida. Durante esse período, o veículo fica alienado à instituição financeira como garantia.

Quais são os tipos de financiamento?

Ficar por dentro de como funciona um financiamento de carro também envolve conhecer as diferentes modalidades disponíveis no mercado. As principais são:

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

Esse é o tipo mais comum. O carro é registrado no seu nome desde o início, mas fica alienado ao banco até o fim do pagamento. O CDC oferece a vantagem de poder antecipar parcelas com desconto nos juros.

Leasing

Resumidamente, essa modalidade funciona como um aluguel de longo prazo com a opção de compra no final. O veículo fica no nome da empresa de leasing (o “arrendador”) e você é o “arrendatário”.

As parcelas costumam ser menores, mas a quitação antecipada pode ser mais burocrática e sem grandes descontos.

Consórcio

Apesar de não ser um financiamento, o consórcio é uma alternativa de compra planejada. Você entra em um grupo e paga parcelas sem juros, sendo contemplado por sorteio ou lance para receber a carta de crédito e comprar o carro à vista.

Quais são as diferenças entre entrada, parcelas, taxa de juros e CET?

Para você não ter nenhuma surpresa e fazer um negócio totalmente consciente, é de extrema importância dominar esses quatro conceitos:

Entrada: É o valor inicial que você paga pelo veículo.
Parcelas: São os pagamentos mensais que você fará à instituição financeira. O valor é composto pela amortização da dívida mais os juros e encargos.
Taxa de juros: É o percentual cobrado pelo banco pelo empréstimo do dinheiro, sendo o principal componente do custo do seu financiamento.
Custo Efetivo Total (CET): Esta é a informação mais importante! O CET representa o custo real do seu financiamento, visto que inclui os juros e todas as taxas, como impostos e seguros embutidos.

Quais são os documentos necessários e quem pode financiar um veículo?

Ao considerar o financiamento, é importante entender quais são os documentos exigidos e quem realmente está apto a obter crédito junto às instituições financeiras.

Vamos por partes. Geralmente, os documentos solicitados para dar entrada no processo são:

Documento de identidade (RG e CPF) ou CNH;
Comprovante de residência atualizado;
Comprovante de renda (holerites, extratos bancários ou declaração do Imposto de Renda).

Teoricamente, qualquer pessoa maior de 18 anos com renda comprovada pode financiar um veículo. No entanto, a aprovação depende da análise de crédito do banco, que levará em conta:

Renda mínima

Não há um valor fixo, mas a parcela do financiamento não deve comprometer mais que 30% da sua renda mensal.

Score de crédito

Uma boa pontuação, geralmente, acima de 700 pontos, indica que você é um bom pagador e aumenta muito as chances de aprovação com juros menores.

Histórico financeiro

Não ter restrições no nome, ou seja, CPF negativado, é indispensável.

Quais são as vantagens e os pontos de atenção do financiamento?

Compreender como funciona um financiamento de carro significa pesar os prós e os contras de forma madura.

Prós

Aquisição rápida: Permite que você tenha o carro imediatamente, sem precisar ter todo o dinheiro em mãos.
Pagamento diluído: Transforma um alto investimento em parcelas que cabem no seu planejamento mensal.

Contras

Custo final: Devido aos juros, o carro vai sair mais caro do que seu preço à vista.
Inadimplência: O atraso nas parcelas gera multas, juros e pode levar à negativação do seu nome.
Risco de perda do bem: Em casos de inadimplência prolongada, o banco pode solicitar a busca e apreensão do veículo para quitar a dívida.

Dicas para escolher a melhor opção e o que avaliar antes de assinar

Para garantir que a sua escolha seja a mais inteligente e segura, separamos duas dicas extremamente importantes.

Simule diferentes cenários

Veja o impacto de uma entrada maior ou de um prazo menor no valor da parcela e no CET.

Leia o contrato com calma

Quando o assunto é como funciona um financiamento de carro, esse é um passo que merece muita atenção.

Portanto, verifique todas as cláusulas, taxas, o CET e as condições em caso de atraso ou quitação antecipada.

Na dúvida, não assine. Na Oliveiraseg, nos preocupamos em traduzir para os nossos clientes os termos do mercado financeiro e ajudá-los a tomar as melhores decisões.

Seguro de carro é obrigatório? Vale a pena contratar junto?

O seguro do automóvel não é obrigatório para a aprovação do financiamento, mas é altamente recomendável.

Afinal, o carro é a garantia do banco. Se ele for roubado ou sofrer uma perda total, a dívida com o financiamento vai continuar existindo e você ficará sem o bem e com as parcelas para pagar.

Muitas vezes, os bancos oferecem o “seguro prestamista”, que quita o saldo devedor em caso de morte ou invalidez, além do próprio seguro auto.

Dito isso, contratar junto pode até parecer conveniente no momento, mas nem sempre é a opção mais barata. O mais recomendado é fazer uma cotação separada para o seguro do carro.

Empresas especialistas, como a Oliveiraseg, podem analisar o seu perfil e apresentar as melhores apólices, com a cobertura certa para a sua realidade e um custo-benefício superior ao oferecido pelo banco.

Depois de entender tudo sobre como funciona o financiamento de carro, o que acha de falar conosco e contratar a solução mais adequada para você? Entre em contato com os nossos especialistas!